Процедура отказа от поручительства банку по кредиту. Как расторгнуть договор поручительства с банком? Расторжение договора поручительства по инициативе поручителя

Подписав договор поручительства, вы берете на себя ответственность за качество исполнения заемщиком кредитных обязательств. Можно ли передумать и отказаться от поручительства по кредиту?

Можно ли отказаться от поручительства?

Статья 367-ая Гражданского Кодекса РФ определяет ситуации, когда допускается прекращение договора поручительства. Законом оговорено, что поручитель по кредиту имеет право отказаться от обязательств, если:

изменились условия кредитного договора в невыгодную для заемщика сторону (увеличивается сумма долга или процентная ставка);
кредитные обязательства были переоформлены на другого заемщика;
истек срок договора с поручителем.

Как расторгнуть договор поручительства?

Кроме перечисленных случаев у вас есть возможность снять с себя обязательства поручительства по договоренности с заемщиком. Если он согласен, то вам необходимо:

Письменно обратиться к заемщику и в банк с просьбой снять с вас обязанности поручителя. Свое решение нужно аргументировать (указать причину). Например, можно сослаться на изменившееся финансовое положение или ухудшение отношений с клиентом.
Заемщик должен найти нового поручителя и письменно попросить банк заменить одного гаранта другим. К обращению необходимо приложить документы по кредиту и бумаги, подтверждающие финансовые возможности нового поручителя.
Дождаться решения кредитного совета банка. Если будет дан положительный ответ, то с новым гарантом будет оформлен договор поручительства, а ваш станет недействительным.

При отказе от поручительства следует помнить:

Если срок поручительства в договоре не оговорен, то обязательства прекращаются через год после перехода ответственности по кредиту с заемщика на гаранта. Если дата перевода обязательств неизвестна, то у банка на предъявление иска к поручителю есть 2 года с момент оформления договора.
Кандидатура нового гаранта может не устроить банк (испорченная кредитная история , нестабильное финансовое положение и т.д.).
Если ваш договор поручительства по кредиту был расторгнут, то обязательно возьмите у банка документ-подтверждение (дополнительное соглашение или уведомление о прекращении обязательств).

Достаточно много споров и вопросов возникает вокруг поручительства. Этот способ кредитования, с поддержкой со стороны, набрал за последнее время довольно большую популярность.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Несмотря на многочисленные конфликты с кредиторами и заемщиками, по-прежнему метод остается актуальным.

Оформить кредит с поручительством не сложно, главное, чтобы поручитель подходил по требованиям банка. А как на счет того, чтобы расторгнуть договор и при каких обстоятельствах это сделать вполне законно?

Общие моменты

Согласно договору поручительства, его прямыми участниками являются кредитор и поручитель.

Последний обязуется в том, что лицо, за которое он ручается, будет исполнять свои прямые обязанности перед кредитором.

Если по каким-либо причинам, заемщик перестает уплачивать долг, то это бремя ложится на поручителя.

Следуя законодательству, не обязательно присутствие или согласие самого заемщика при формировании и участии в сделке поручителя.

Договор заключается в письменной форме, с указанием сторон и наименования договора поручительства.

Необходимые термины

При расторжении соглашения стоит немного разобраться в терминологии банков:

Кредитный договор	Сделка между заемщиком и кредиторов, по которому последний передает в пользование (свободное или целенаправленное) денежную сумму а первый обязуется выплатить его обратно в том же размере и количестве, а также с учетом процентов (если в договоре учтена ставка). Договор носит двусторонний характер участия
Договор поручительства	Аналогичный договору кредитования, заключается исключительно между кредитором и лицом, выступающим поручителем по заемщику. Заключается договор по основному обязательству
Заемщик	Лицо, желающее оформить кредитную сумму в банке или иной финансовой организации на личное пользование. Заемщик должен отвечать внутренним требованиям банка, иметь достаточны уровень дохода для погашения долга
Поручитель	Лицо, добровольно желающее выступить в данном качестве перед кредитором. Носит только свободную волю оформления и принудить его к этому никто не может. Поручитель должен отвечать аналогичным требованиям отбора в банке, как и заемщик

С какой целью создается

Назначение договора поручительства довольно просто расшифровывается – договор становится гарантией для кредитора в том, что предоставленные им деньги заемщику, в любом случае вернуться к нему обратно.

В качестве этой «страховки» выступает поручитель. Если заемщик прекратить исполнять свои обязательства, то за него это станет делать поручитель.

Правовые основы

Тему поручительства затрагивает полностью глава №5 ГК РФ со ст.361-367. Основания для возникновения поручительства прописаны в ст. 361 ГК РФ.

Порядок расторжения договора поручительства с банком оговаривается в ст.367 Гражданского Кодекса РФ.

В общей сложности, в ГК РФ насчитывается около семи статей, регламентирующих порядок и правила формирования, а также дальнейшего рассмотрения в случае возникшего конфликта сторон., договора поручительства.

Стоит обратить внимание на постановление №42 Пленума ВАС РФ, который был принят, чтобы ответить на некоторые вопросы, возникающие при рассмотрении дел, связанных с поручительствами.

Можно ли расторгнуть договор поручительства с банком

Расторгнуть договор поручительства лишь по инициативе самого поручителя практически невозможно. Так утверждает законодательство.

Однако на практике встречаются случаи, когда и такие сделки могли аннулироваться в одностороннем порядке.

Главное правило, если поручитель хочет расторгнуть договор с банком, сделать это нужно еще до т ого, как сам заемщик перестанет исполнять свои обязательства. Простыми словами, перестанет оплачивать кредит.

Если это произойдет, то банк переложит обязательство погашения долга на поручителя, и при наличии долга, ему не удастся расторгнуть сделку.

Как и заемщик, у поручителя аналогичные обязательства перед банком. Потому даже при выборе поручителя по кредиту, банк тщательно проводит его проверку, в частности, его платежеспособность.

Если в одностороннем порядке

Расторгнуть договор поручительства вполне возможно и в одностороннем порядке. Некоторые ситуации могут этому поспособствовать.

Например такие:

Заемщик полностью оплатил весь кредит, вследствие чего, его кредитный договор закрыт	Не имеет значения, каким образом он это сделал – погасил личными средствами или перекредитовался в другом банке (оформленные средства пошли на погашение имеющегося кредита)
Если в процессе действия существующего кредитного договора (договора поручительства), после подписания его сторонами	Были внесены изменения со стороны банка, без уведомления на то поручителя, то такой договор можно смело обжаловать в судебном порядке
Если заемщик, без ведома поручителя, переоформил свой кредитный договор на другое лицо, не причастное никоем образом к поручителю, и последнего не уведомил об этом	То поручитель имеет полное право требовать аннулирование договора поручительства, на правах того, что он не имеет никакой связи с новым заемщиком
Если у заемщика имеется долг перед банком, но за все время к поручителю банк не обратился	Обычно, этот период обращения равен 12 месяцам, но в индивидуальном порядке может срок отличаться
В редких случаях, когда кредитор (банк) отказывает в предоставлении особых условий или услуг заемщику, например, погасить кредит досрочно	В таком случае, поручитель вправе требовать расторжение договора

Риски поручителя

На какие риски подвергает себя лицо, которое соглашается выступить поручителем у заемщика по кредиту перед банком?

Во-первых, он прямо рискует своими личными средствами. Ведь если заемщик прекратит исполнять свои прямые обязанности перед банком, то спрашивать начнут с поручителя.

Кредитная история поручителя страдает не меньше, поскольку в случае надобности лично оформить кредит в банке или иной финансовой организации, могут возникнуть проблемы.

И последнее, но немало важное, поручитель очень рискует своим имуществом (недвижимостью).

Если сумма кредита большая и заемщик никак не оплачивает долг, соответственно сумма пени и штрафа растет с каждым днем.

За достаточно серьезные штрафы, банк вправе изымать некое имущество, как заемщика, так и поручителя, в счет погашения долга.

Видео: прекращение договора поручительства

Иными словами, поручитель имеет такие же права и обязанности перед банком, что и заемщик по кредиту. Если первый нарушает условия кредитного договора, то спрос берется со второго участника.

Что делать, если нечем платить

Довольно распространенный вопрос — что делать, если нечем платить по кредиту? С таким столкнуться может как сам заемщик, так и поручитель.

Порядок действий довольно прост. Существует как минимум несколько действенных и проверенных способов:

Реструктуризация долга	Предусматривает переоформление существующего кредита на более длительный срок с уменьшением платежа. Заявление можно подать в отделении банка или через почту, канцелярию. Как правило, банки соглашаются, поскольку им очень важно, чтобы заемщик вернул долг
Страхование	Во время оформления кредита, как правило, банки настаивают на оформлении дополнительной услуги страхования. Носит она не только характер страхования жизни клиента. Но и возможность погашения долга заемщика за счет средства страховой компании. Внимательно прочитайте договор страхования, возможно, там имеется пункт возмещения по кредиту при утрате работы или трудоспособности
Ожидание суда	Как ни странно, но это самый выгодный и действенный вариант для заемщика. Если причина, по которой вы перестали платить по кредиту, действительна весомая (потеря работы, инвалидность и т.д.), то подготовив заранее справки, подтверждающие вашу неплатежеспособность, в судебном порядке вы сможете легко добиться списания всех начисленных штрафов и пени, а также уменьшить размер долга, возможно даже полностью от него избавиться. В данном случае, лучше обзавестись адвокатом, который поможет правильно провернуть дело
Идем на компромисс	Можно попробовать договориться с банком, объяснив ему сложность вашей жизненной ситуации, из-за которой вы не можете осуществлять положенные платежи, как по договору. Аналогичным образом, банк может провести переоформление кредита на более выгодные условия для вас двоих
Перекредитование в другом банке	Все довольно просто, с документами просроченного кредита нужно обратиться в любой другой банк, где вас могут устраивать условия и подать заявление на перекредитование кредита. Средства поступят на расчетный счет кредитору, где был долг и договор закроется, а заемщик будет так же платить по более удобному графику в другом банке

В любом случае, всегда внимательно перепрочитывайте кредитный договор, который собираетесь подписать.

Образец соглашения о расторжении

В банках нет определенной установленной формы образца для расторжения поручительских договоров. Как правило, ее форма утверждается локальной документацией организации.

Составляется соглашение в свободной письменной форме, но должны обязательно присутствовать реквизиты сторон, а также номера и ссылки на договор кредитования, по которому проводилось ранее поручительство.

Поручительство — это обязательство, по которому поручитель перед кредитором должника отвечает за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Как правило, поручители несут ответственность солидарно с заемщиками. Однако договор поручительства может предусматривать субсидиарную ответственность поручителя. В этом случае требование к поручителю может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 361 , п. 1 ст. 363 ГК РФ; п. 6 Обзора, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017).

Чаще всего поручители нужны в денежных обязательствах по договорам займа, кредитным договорам. Поручитель обязан выплатить определенную денежную сумму, если должник не исполнит свои обязательства.

Есть несколько способов прекращения поручительства.

Примечание. Смерть должника не прекращает поручительство (п. 4 ст. 367 ГК РФ).

Прекращение поручительства в связи с исполнением должником обязательства по договору

Поручительство прекращается в случае прекращения обеспеченного им обязательства (п. 1 ст. 367 ГК РФ). Например, когда должник полностью гасит кредит, автоматически прекращается и поручительство. При этом поручитель не должен совершать какие-либо дополнительные действия для прекращения поручительства.

Для подтверждения факта прекращения поручительства по этому основанию можно взять справку в банке о том, что кредит полностью погашен.

Прекращение поручительства в связи с исполнением поручителем обязательства должника

Поручительство прекратится, если поручитель исполнит обязательства должника (п. 1 ст. 367 , ст. 408 ГК РФ).

Как правило, если речь идет о кредитных договорах, банк сам обратится к поручителю с требованием погасить долг, обеспеченный поручительством. Но поручитель может и самостоятельно выступить с подобной инициативой, направив письмо в банк.

С момента погашения долга поручитель вправе требовать с должника сумму, уплаченную кредитору, а также уплаты процентов на данную сумму и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. При этом к поручителю переходят права кредитора по обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).

До исполнения должником указанных требований поручитель вправе также потребовать исполнения обязательств от других сопоручителей в сумме, соответствующей их доле в обеспечении обязательств должника. Названные доли предполагаются равными, если иное не предусмотрено договором поручительства или соглашением сопоручителей (пп. 1 п. 2 ст. 325 , п. 3 ст. 363 ГК РФ; п. 1 Обзора судебной практики Верховного Суда РФ N 3 (2016), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2016).

Прекращение поручительства в связи с истечением срока действия договора поручительства

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме (ст. 362 ГК РФ). Как правило, в нем указывается срок, на который дано поручительство. Срок поручительства и срок основного договора могут не совпадать. Как правило, срок договора поручительства больше срока основного договора.

Истечение срока, на который дано поручительство, является основанием для его прекращения.

Если такой срок не установлен, поручительство прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю.

Однако если остается неясность с наступлением сроков исполнения основного обязательства, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства (п. 6 ст. 367 ГК РФ).

Прекращение поручительства в связи с переводом долга

Поручительство прекращается в связи с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель в разумный срок после направления ему уведомления о переводе долга не согласился отвечать за нового должника.

Согласие поручителя отвечать за нового должника должно быть явно выраженным и должно позволять установить круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (п. 3 ст. 367 ГК РФ).

Как правило, условие о праве банка уступить долг по кредиту третьему лицу оговаривается и в кредитном договоре, и в договоре поручительства.

Если же поручитель дал свое согласие отвечать за нового должника, то поручительство не прекращается.

Прекращение поручительства в связи с отказом кредитора принять надлежащее исполнение обязательства от должника или поручителя

Если кредитор отказывается принять исполнение обязательства от должника или поручителя, то поручительство также прекращается (п. 5 ст. 367 ГК РФ).

Наряду с правом поручителя погасить долг за должника есть обязанность кредитора принять такое исполнение.

Так, например, при истечении срока исполнения обязательства должником поручитель может погасить его в полном объеме, то есть рассчитаться с кредитором за должника. Для этого необходимо направить заявление в банк. Если же кредитор препятствует исполнению обязательства поручителем, то поручитель вправе обратиться с иском в суд о прекращении договора поручительства.

Примечание. Если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (п. 2 ст. 367 ГК РФ).

Спор о признании договора поручительства недействительным (незаключенным), заключенного в обеспечение кредитного договора можно разрешить в судебной порядке, для этого необходимо знать нормы законодательства и судебную практику сложившуюся в судах РФ. Многие физические и юридические клиенты нашего центра задаются вопросом, с которым вы к нам обратились.

Как оспорить договор поручительства по банковскому кредиту

По вопросу как можно оспорить договор банковского поручительства по банковскому кредиту существует множество информации (см. термин Что такое Поручительство). Ключевые «кухонные» моменты договора поручительства известны многим гражданам Российской Федерации, так как большинство договоров поручительства связаны с кредитными правоотношениями и, как правило, носят исключительно психологический момент – некий вид помощи своим близким и родственникам.

Оспорить договор поручительства можно целиком или в отдельных пунктах (моментах), нарушающих законодательство РФ. Бывают счастливые моменты, когда банк потерял договор или позволяет изменить условия путем оформления дополнительного соглашения к поручительству!

Договор указывает на полную и безотзывную ответственность поручителя за осуществления денежных и имущественных обязательств принятых на себя заемщиком и при невозможности их исполнения последним.
Редко поручители задумываются над мерой взятой на себя ответственности до того момента, пока кредитор не обращается с требованием уплаты по обязательствам. Именно в этот момент многие начинают задаваться подобным вопросом.

Существенными условиями расторжения договора поручительства являются (на что нужно обратить внимание ):

Четкое определение сведений о физическом лице, за кого выдается поручительство.
Четкое определение обязательств, по которому представлено поручительство.
При заключении договора поручительства сторонам необходимо проверять наличие у контрагента одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества-контрагента является сделкой с заинтересованностью.
Семейное положение: получение согласия супруги/супруга (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
Отсутствие наличия формулировок, позволяющих увеличить обязательства поручителя или изменить иные существенные условия договора без получения письменного согласия поручителя.
Прописаны условия действий участников договора при банкротстве поручителя или факта невозможности поручителю исполнять условия договора поручительства.
1. В договоре поручительства должно быть отражено, какую ответственность несет поручитель перед кредитором — солидарную или субсидиарную ответственность . При рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем, несущим солидарную ответственность с должником, кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.
С 1 июня 2015 г. изменение обеспеченного обязательства без согласия поручителя не является основанием для прекращения поручительства (п. 2 ст. 367 Гражданский кодекс РФ). См. Федеральный закон от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ. Ранее это являлось железным аргументов для судов.
Неполучение поручителем от заемщика вознаграждения за выданное поручительство.
Внесение изменений в обеспечиваемый поручительством кредитный договор без письменного согласия поручителя.

Отношения поручительства возникают в результате заключения особенного договора – договора поручительства. Договор поручительства выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Важно понимать юридическую позицию при расторжении договора поручительства.

На что обращают внимание при расторжении поручительства

Поручитель должен исполнять обязательство в валюте договора

Судьи рассмотрели ситуацию, когда по обязательству в иностранной валюте в реестр требований кредиторов основного должника-банкрота денежные требования были включены в рублях. Однако обязательство было обеспечено поручительством, и поручитель хотел также перевести свои обязательства перед кредитором в рубли. Суд отметил, что изменение валюты платежа противоречит смыслу обеспечительных обязательств, поэтому поручитель должен погашать задолженность в той валюте, которая указана в первоначальном договоре.